สำหรับการจะซื้อบ้าน คอนโดฯ หรืออสังหาริมทรัพย์อื่นๆ ต้องใช้เงินก้อนโตไม่น้อย และใช่ว่าจะสามารถซื้อได้ด้วยเงินสดง่ายๆเหมือนสินค้าในห้างสรรพสินค้า แน่นอนว่าคนส่วนมากมักจำเป็นต้องใช้บริการธนาคารในการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งคงมีคนอีกไม่น้อยที่ยังไม่เคยรู้ข้อมูลเรื่องพวกนี้มาก่อน วันนี้บ้านคุ้มค่า ขออธิบายข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยก่อนตัดสินใจซื้อบ้าน ซึ่งจะขอนำทุกท่านมาทำความเข้าใจพื้นฐานเรื่อง ประเภทอัตราดอกเบี้ย เป็นอันดับแรก เพราะเป็นส่วนสำคัญที่ส่งผลกระทบต่อภาระหนี้ในรูปดอกเบี้ยจ่าย ที่เราต้องจ่ายให้กับธนาคารตลอดอายุสัญญาเงินกู้ ครอบคลุมเรื่องประเภทอัตราดอกเบี้ย พร้อมตัวอย่างพิจารณาเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยในท้องตลาดแบบง่าย ดังนี้

ดังนั้น สินเชื่อบ้านในตลาดบ้านเราจึงเห็นได้ทั้ง MLR และ MRR ในการคำนวณดอกเบี้ย ซึ่งก็แล้วแต่ว่าธนาคารใดจะใช้อัตราดอกเบี้ยประเภทใดในการคำนวณ ซึ่งโดยปกติแล้ว MRR มักสูงกว่า MLR เสมอ และไม่จำเป็นต้องมีอัตราเดียวกันทุกธนาคาร ดังนั้นโปรโมชั่นดอกเบี้ยที่ติดลบ เช่น MRR -1%, MLR -2% ของแต่ละธนาคารนั้น อาจเป็นกลลวงสำหรับผู้ที่ไม่ได้สังเกตว่าธนาคารใช้อัตราดอกเบี้ยอะไร เท่าไร และทำให้เข้าใจผิดตีความไปเองว่าถูกกว่าปกติก็ได้

โดยปกติแล้ว อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเชื่อบ้าน มักแสดงในรูป MLR -x% หรือ MRR -x% โดย MLR และ MRR ของธนาคารจะแสดงค่าต่างกัน ตรวจสอบได้ที่ “อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ” ของ ธปท. ส่วนตัวเลขที่นำมาลบออกจาก MLR และ MRR นั้นจะขึ้นอยู่กับนโยบายของธนาคารจะเป็นผู้กำหนด  

บ้านคุ้มค่าขอยกตัวอย่าง 2 ธนาคารที่คิดอัตราดอกเบี้ยต่างกัน ตัวเลขที่นำมาลบออกต่างกัน ลองมาดูกันสิว่า ธนาคารสีเหลือง และ ธนาคารสีแดง เมื่อมาคำนวนดูตัวเลขจริงๆแล้วเราควรจะเลือกธนาคารไหนกันดี ?

เมื่อผ่านการคำนวณแบบง่ายๆแล้วจะเห็นว่า ธนาคารสีเหลือง คิดดอกเบี้ยน่าสนใจกว่า ธนาคารสีแดง อย่างชัดเจน (ตัวเลขที่แสดงในตารางขวามือในรูปนั้น เป็นเพียงการสมมุติขึ้นเพื่อประกอบการทำความเข้าใจเท่านั้น)

บ้านคุ้มค่าหวังว่าบทความนี้จะช่วยให้ท่านผู้อ่านเข้าใจเรื่องราวของ MLR และ MRR มากขึ้น เป็นตัวอย่างนำไปประยุกต์ใช้ต่อได้ และในเรื่องต่อไปของ กู้บ้านต้องรู้ ลองมาติดตามกันดูว่า การคิดดอกเบี้ยแบบคงที่และแบบลอยตัว แตกต่างกันอย่างไร ?